【FPが実践】年収３００万円でも毎月３万円を”確実に残す”家計管理の全手順

「年収３００万円で、１年で１００万円を貯めたなんて、寮暮らしという特別な環境だったからじゃないの？」

そう思った方も多いかもしれません。

実際、私が新卒時代に１００万円を貯められた背景には

会社の寮に住んでいてたという条件があり、当時は毎月７万円～１０万円を貯金できていました。

ただし、この記事でお伝えするのは「寮生活だからできた話」ではありません。

この記事では、実家・賃貸・家族持ちなど、どんな環境でも再現できるように私が実際にやっていたことの中から誰でもマネすることができる部分だけを抽出し

ファイナンシャル・プランニング技能士2級として学んだ知識と、実際に年収３００万円時代に実践した家計管理をもとに毎月３万円を”確実に残す仕組み”として整理しています。

机上の空論ではなく、「できたこと」「失敗したこと」両方を踏まえて解説しています。

毎月３万円は、年収３００万円の人が無理なく・挫折せず・１年続けられる現実的なラインだと思います。

この仕組みを作れたことで、結果的に私は環境がいい時期には月７万円以上の貯金ができるようになりました。

つまり、この記事で紹介する方法は

「最低でも月３万円、条件が良ければそれ以上」を自然に生み出す家計管理の型です。

「貯金ができない」を

「何もしなくてもお金が残る」に変えたい方は、ぜひこの先を読み進めてください。

※本記事は筆者個人の経験をもとにした一例であり、すべての方に同様の結果を保証するものではありません。

目次

なぜ「毎月３万円」を目標にしたのか【FPの考え方】

年収３００万円で”無理なく続く”現実的なライン

FP目線、貯金に失敗する一番の原因はシンプルです。

それは最初から目標が高すぎること。

「毎月５万円」「手取りの3割」など気合は入りますが、長続きしません。

年収３００万円前後の場合、生活を崩すことなく貯金を続けられるラインは月3万円前後だと思います。

この水準であれば

・生活水準を大きく落とさない

・突発支出があっても折れにくい

・1年以上継続が可能

この条件を全て満たします。

月３万円はゴールではなく「最低ライン」

誤解してほしくないのは、月3万円は上限ではないということです。

仕組みさえできれば、収入が増えた月、支出が少ない月は自然と貯金に余った分を回すことができます。

実際、私はこの仕組みを作ったことで寮生活時代には月7万円以上が無理なく貯まりました。

ステップ①｜お金の流れを全部見える化する

家計簿は”完璧”を目指さない

「じゃあ今日から早速、月3万円の貯金を目指して頑張ろう！」

「家計簿をつけよう！」そう思ってもスーパーでもらったレシートばかりが貯まって結局3日で終わってしまった。

そんな経験をした方、いらっしゃるのではないでしょうか。

かつて私もスーパーでレシートを受け取っては家で捨てるだけで家計簿をつけることができていませんでした。

家計簿が続かない人の特徴は共通しています。

・レシートを1円単位で管理しようとしている

・手書きで頑張ろうとする

・毎日つけようとする

いかがでしょうか。特に１日でもさぼってしまう、レシートをもらい忘れてしまうと心が簡単に折れて「もういいや」となってしまいますよね。

正直、全部不要です。

重要なのは

「何にいくら使っているのか」が大雑把にわかっていることです。

私が使っている家計簿アプリ

私が普段使っている家計簿アプリは「OsidOri」です。

「OsidOri」のいいところは

・支出の傾向が一目でわかる

・家族と支出の共有ができる

・買い物が終わってすぐ入力できるほど簡単

家計簿管理が苦手な人ほど、レシートを後で見直すことはありません。

他にクレジットカードと銀行を自動連係するような家計簿アプリのサービスもありますが、現金や、登録外の手段でお支払いをせざるを得なかった際にその分の支出が抜けて心が折れる原因にもなりかねません。

FPとしても漏れなく、買い物が終わったらすぐに入力することができる簡単なアプリで管理した方がいいと思います。

ステップ②｜給料が入った瞬間に”貯まる仕組み”を作る

口座は最低２つに分ける

貯金ができない人ほど、お金を1つの口座に集約しています。

おススメは最低2つの口座に分けることです。

・生活費口座（普段使う）

・資産用口座（貯金・投資）

これだけで「いくら使っていいか」が可視化されます。

「余ったら貯金」は一生できない

余ったら貯金はほぼ100％失敗します。

多少の貯金はできたとしても自分が定めた最低ラインを超える貯金ができることは少ないでしょう。

確実に定めた額（今回で言う3万円）を貯金するためには

給料日に先に貯金を分けることです。

・給料日翌日に3万円を自動振替

・残りで生活する

これだけで意志力は一切使わず、自動的に貯金ができるようになります。

ステップ③｜固定費を”１回だけ”見直す

新卒・年収３００万円で見直すべき固定費TOP３

固定費は一度見直すだけで効果が一生続くのが最大のメリットです。

住宅を除いて

特に大きいのはこの３つ。

・通信費

・保険

・サブスク

私が実際に削った金額

例えば通信費。

・大手キャリア時代：約７０００円

・見直し後、現在は楽天モバイルを使用：約２０００円

毎月５０００円、年間６００００円の差です。

楽天モバイルのいいところはほとんどギガを使わない月は自動的に料金が下がるところです。

これはより自分に合ったプランに自動的に月ごとに代わってくれることを意味します。

これは節約ではなく、無駄を払うことやめた、自分に必要なスペックのプランに見直しただけです。

保険は私はもともと入っていなかったのですが、FP目線で見直すポイントとして

・生命保険は誰に残すか（その人に残さないと生活がままならなくなってしまうか）

・医療保険は今の貯金で対応できないか

・学資保険は自分で運用した方が増えないか、もしもの時の貯金、投資などの資産があるか

です。

サブスクもそれぞれのサービスが重複していないかをよく見直してください。

ステップ④｜それでも貯まらない人がハマる落とし穴

「節約＝我慢」になっている

我慢が主体になっている節約はどこかで必ず反動が来ます。

自分一人で節約するときももちろんですが、特に一人ではなく家族で行う場合は、さらに注意が必要です。

家族の気持ちも尊重する必要が出てきます。

大切なのは誰かに我慢を強いるのではなく、仕組みを作ることです。

イベント支出を予算に入れていない

旅行・帰省・冠婚葬祭。

これらを家計の中に組み込まないと崩壊します。

イベント支出を組み込んでおくことで、イベントがなかった月はその分がまるまる貯金や好きなものへ回すことができます。

想定外の支出は想定していなかっただけなのです。

実際にこの方法でどうなったか（私の結果）

この仕組みを作ってからは

・毎月3万円は何もしなくても残るようになった

・貯金のことで悩まなくなった

・自分の月の支出について把握できるようになった

・お金の不安が激減した

そしてなにより環境が良かった時期には、月7万円以上の貯金も自然に達成することができました。

☟の記事は私が新卒時代、約1年間で１００万円を貯めた方法を紹介していますので興味がある方は併せてご覧いただけると嬉しいです。

特別な才能や根性は不要でした。

まとめ｜まずはここから始めてほしい

今日この記事を読んでやることは3つだけです。

１．家計簿アプリを入れる

おススメは先ほども紹介した「OshidOri」です。

それぞれのライフスタイルや自分に合う最良の方法を見つけたいと思うかもしれません。

それは後々行っていただくとして、まずは何かしらのアプリを入れて管理を始めてください。

２．口座を分ける

口座鵜を分けると貯金への仕組み化がグっと進みますのですぐにでも行ってほしいと思います。

おススメは「楽天銀行」です。

３．固定費を1つ見直す

何でも構いませんので固定費を見直してみてください。

額が大きいものから見直すと家計へのインパクトが大きいのでお勧めです。

ただ、思い入れ（こだわり）のある固定費もあると思いますので、精神的負荷の少ないものを選ぶといいと思いいます。

よく「貯金したければ家を安いところに住み替えればいい」という方が居ます。

もちろん正しい方法だとは思うのですが、その家に思い出があったり、すぐに動き出すことができるほど自分が納得する物件をにつけられなかったりして現実的ではないと私は考えています。

まずはとっつきやすいところから家計を少しずつ改善していきましょう！